存款到期，大额存单的2款平替产品

如果你手里有一笔钱，打算买个五年期的大额存单！当你上银行app搜了一圈之后，就会发现：买不到了。

另外去年底各大行就集体下架了五年期的大额存单，就连五年期的定存，也爱卖不卖的，给的利率仅1.3%。存款到期的朋友一看，天塌了，终于理解了什么叫“再投资风险”。

4月10日新一期储蓄国债上线，看了眼利率：3年期利率1.63%，5年期利率1.7%。就这一上线竟然也秒没了...

因为比五年期定存高50个基点，对很多朋友来说这就够了。

千万不要嫌利率低，当你的利率比存款高时，就已经超越了绝大多数人的年化收益，你的资本增值效益更高，某种程度上来说，你更有钱了。

但今天要说的这几款港险产品，估计会让刚存了定期的朋友们后悔。

2款“存款替代品”保证收益吊打银行

不卖关子，目前香港市场仅有的“固定收益王牌”，把它们拆分开来，你可以直接对号入座。

① 一号选手：立桥「智选储蓄保」—— 5年期“收益王者”

适合人群： 有一笔5年内确定不用的闲钱，追求极致、写进合同的保证回报。

以 10万美元 一次性缴清为例：

回本神速： 第2个保单年度，现金价值即超过已缴总保费

保证收益： 持有满5年退保，保证内部回报率(IRR)可达4.48%。请注意，这是100%保证的部分，白纸黑字写入合同，不受市场波动影响。

阶梯优惠： 若总保费达到25万美元，叠加保费折扣后，第5年保证年化单利可冲击4.75%。

虽然保司成立时间相对较短，2019年才拿到寿险牌照，规模虽不如老五家大，但在保险领域，安全性不看规模，看“偿付能力充足率”。

立桥的偿付率比标准要求的8倍还要多，1300%+，标普评级AA。连续五年公布的所有分红产品分红实现率都是100%，和计划书里演示的一样。这类“小而美”的公司，为了在巨头中突围，往往愿意拿出最具诚意的产品来打开市场。

② 二号选手：立桥「息享年年3」—— 中规中矩

息享年年3定存5年保证单利4.1%，同为5年期定存赛道，智选储蓄保的性价比要更高一些，适合资金量较小的用户：最低缴费金额1.25万美元，远低于同类型产品，且3年快速回本，适合预算有限想以低金额投保的用户，或者想试水的投资者。

最后，什么样的人真的应该考虑?

如果手中有闲置资金，正在寻找长期安放之处，已清醒认识到，钱在银行里“躺平”等于缓慢缩水，拒绝被动贬值。

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