人民币买港险划算吗？

现在人民币挺强的，用人民币买港险划算吗?算完这笔账我沉默了…

首先我们常说的“人民币买港险”，并不是说用我们境内银行账户里的人民币直接购买。

实际需要先将境内人民币(CNY)换成美元等外汇，汇至香港后，再兑换成离岸人民币(CNH)来投保。

这一出一进的两次兑换，中间会产生汇差和手续费等隐性成本。

投保如此，以后回来也如此。

01. 人民币保单收益真的差一截吗?

大家普遍觉得，港险的美元保单收益更高，人民币版本总是缩水。实际情况，有点复杂。

多数情况，人民币收益确实低一些。

如果看重保底收益的，极度厌恶波动。就想找份稳稳当当的资产，那么立桥「智选储蓄保」值得留意。它是确定性写进合同，长期保证复利5.01%的产品。作为家庭资产配置的稳健部分，它比内地银行的长期定存更有吸引力。

02. 眼前看，人民币强势，投保成本低了

从去年底到现在，美元兑人民币汇率从7.3多跌到了6.9左右。这意味着，同样的保额，你现在用人民币付保费，能省下差不多4%多的成本。这算是当前人民币保单一个看得见的“窗口期红利”。

长远看，谁也说不准。

但短期走势不代表长期趋势。央行最近的一些操作，也意在保持汇率双向波动，避免单边过快升值。把时间拉长到二三十年，两种货币相对于黄金都在贬值，但历史上美元的购买力相对更稳一些。

选择人民币保单，本质是做了个锁定。

你相当于把未来的现金流，完全锚定在了人民币上。从交钱到将来领钱，全程和人民币挂钩，彻底躲开了美元的汇率波动。

但反过来看，你也放弃了用美元资产来对冲人民币潜在贬值风险的这个选项。你的资产篮子，少了一种货币的多样性。

这个取舍，见仁见智，看自己怎么做。

03. 这笔钱，你未来打算在哪儿花?

如果给孩子攒留学钱 ，优先考虑美元保单。

计划未来送孩子去美国、英国等地读书，美元保单是更顺的选择。现在分期缴保费，相当于在做一份长期的“汇率定投”，平滑换汇成本。到时候孩子出国，直接取美元付学费，非常省心。

如果给自己备养老金，且在国内花 ，人民币保单或许更踏实。

如果这笔钱明确就是用于退休后在国内生活，那么人民币保单能提供绝对的确定性。养老钱图的就是个安稳，不必老了还为汇率操心，拿到手的人民币就是最实在的。

如果资产几乎全在国内 ，可以配置美元保单是对冲。

如果你的房子、存款、投资基本都是人民币资产，那么从家庭资产配置的角度，适当增加美元保单，是分散单一货币风险的重要一步。

如果已有外币资产，且看好人民币 ，高收益人民币保单是亮点。

如果你本身已经持有一些美元等外币资产，同时又想配置一些高收益且无需换汇的人民币资产，可以选择香港美元保单。

04. 用人民币买港险是否预算?

这个问题，没有放之四海而皆准的答案。它不是简单的数学题，而是一道复杂的家庭财务路径的选择题。

对你来说，它可能很划算——当你极度不想承担汇率波动、钱主要在国内花、并且恰好选中了那些收益不打折的人民币保单时。

对你来说，它可能不划算——当你需要美元资产来平衡风险、孩子明确要出国留学，或者你心仪的那款产品根本不支持人民币投保时。

市场没有完美的产品，只有与你需求匹配的方案。